全球观察：生前来不及交代存款，就成了银行里的“沉睡账”？代表建议简化查询手续

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曾有一则“老人查找已故独子存款让人落泪”的新闻报道：一位老人不知道已故儿子的工资卡到底是在哪家银行，只好一家家上门问过来。老人的遭遇引发同情的同时，也引出一个话题，即一个人如突遭意外，来不及向亲人交代自己的存款等信息时，那么，这笔钱的“命运”会怎么样？“如果亲人无法方便查询到这些存款信息，它们就成了‘沉睡的账户’。”上海市人大代表、上海银行金融科技部金融科技创新实验室一级技术经理罗斌走访发现，身边这样的情况不少，建议进一步简化已故人金融资产的查询和提取手续。已故人金融资产查询一般存在三种情况：一种是已故人生前已告知家属相关金融资产和银行金融机构，家属也知道遗有银行卡账号和密码。对这种情况的查询，已故人的家属或继承人，会逐家到各金融机构查询并提取。根据中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》，“已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元（含1万元）的，第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证，可直接向银行申请办理提取业务。鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。”罗斌认为，这个提取额度还是有点低，建议能够提高提取额度。第二种情况是，家属或继承人知道已故人的金融资产和银行金融机构，但没有遗有银行卡账号和密码。对这种情况的查询，根据《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》，已故人的配偶、父母、子女凭已故人证明、可表明亲属关系的文件，比如居民户口簿、结婚证、出生证明等，以及本人有效身份证件；公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人凭已故存款人证明、公证遗嘱及本人有效身份证件，可单独或共同向存款所在银行业金融机构提交书面申请，办理查询业务。“在实际操作中，已故人的家属查询起来还是比较困难。”罗斌调研发现，目前，各银行金融机构的做法不一，所要求提供的证明材料也不一样，查询手续比较繁琐，这给已故人的家属查询和提取带来很大不便。第三种情况更难：家属或继承人并不清楚已故人的金融资产和银行金融机构，但他们怀疑已故人在各银行、证券交易所、保险公司等金融机构有存款、基金、股票、保险。比如前几年互联网银行盛行，不少人远程开户，不会留下实体凭证，如果突然走了，家人就掌握不了这些信息。“对这种情况的查询，普通人几乎一无所知，没有方向。”罗斌了解到，市民凭身份证可以到银行机构查询是否开过户，而目前大多数银行机构只支持本人查询，除非证明和已故人有亲属关系或者有继承关系。如果家属不主动去查询和提取，已故人的金融资产就成了金融机构的“沉睡账”。“在大数据和智能化时代，金融信息系统在技术上已经能做到一网查询个人的全部金融资产。”罗斌建议，开通银保监会的信息系统，一网查询已故人全部金融资产，并将查询的方法广而告之，告知百姓，让已故人家属、遗产继承人一目了然。在他看来，进一步简化已故人金融资产查询和提取手续这件事，涉及千家万户和老百姓的切身利益，建议进一步做深、做透、做细、做实，让老百姓明明白白，不留遗憾。“我希望，老百姓拿着相关证明，跑一家银行就能查询已故人名下所有的金融资产信息。”罗斌还建议，金融机构对“沉睡账”进行一次彻底清理，减少增量，降低存量，让“沉睡账”回归老百姓，回归已故人的家属和继承人。比如银行每年对定期超过期限又一直没人来处理的存款，或者长期没人来打理的活期存款进行核查，与公安部门进行核对，确认存款人的状态。如果发现存款人、户籍注销，银行就应该主动联系存款人的亲属，对这笔存款进行妥善处理。

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